Rentene på kredittkort og personlige lån har steget raskt, ofte med tosifret rente eller mer. Samtidig er boliglånsrentene fortsatt lavere enn for de fleste forbrukslånsalternativer, selv om de er høyere enn for noen år siden. Dette gapet gjør refinansiering av boliglånet til en fristende måte å konsolidere gjeld og potensielt lette de månedlige betalingene på. La oss utforske hvordan refinansiering av boliglån kan fungere for deg – og når det kanskje ikke er det beste valget. Lær mer om alternativene dine. Kontakt oss.
Forstå refinansiering av boliglån
Hvordan refinansiering av boliglån fungerer
Når du refinansierer boliglånet ditt, bytter du i hovedsak det gamle boliglånet ditt mot et nytt. Du søker om et nytt lån hos en långiver (som ikke trenger å være din nåværende boliglånsleverandør), og hvis det nye lånet blir godkjent, betaler det ned det eksisterende boliglånet ditt. Denne prosessen innebærer nye gebyrer, en ny låneavslutning, en ny betalingsplan og en omberegnet lånesaldo.
To hovedtilnærminger for å konsolidere gjeld gjennom refinansiering
Cash-Out Refinance
En kontantutbetalingsrefinansiering er den vanligste metoden huseiere bruker for å betale ned gjeld. Med denne tilnærmingen låner du mer enn du skylder på boliglånet ditt ved å bruke egenkapitalen din. Differansen kommer til deg som kontanter, som du kan bruke til å betale ned gjeld med høyrente.
For eksempel:
-
Hvis du har 50 000 dollar i kredittkortgjeld og en boliglånsbalanse på 150 000 dollar, kan du ta opp et nytt lån på 200 000 dollar.
-
Det nye lånet betaler ned ditt eksisterende boliglån på 150 000 dollar
-
Du mottar 50 000 dollar i kontanter for å betale ned kredittkortgjelden din
Denne metoden forenkler økonomien din ved å kombinere flere betalinger i én månedlig boliglånsbetaling, ofte til en lavere rente enn kredittkort eller personlige lån.
Refinansiering med rente og sikt
Med en refinansiering basert på rente og sikt tar du ikke ut ekstra penger, men endrer i stedet renten eller låneperioden (eller begge deler). Hvis nåværende refinansieringsrenter er lavere enn din eksisterende boliglånsrente, kan du redusere den månedlige betalingen. Du kan deretter bruke disse månedlige sparepengene til å håndtere annen gjeld.
Denne tilnærmingen gir ikke umiddelbar gjeldslette slik som en kontantutbetalingsrefinansiering, men den kan frigjøre månedlig kontantstrøm for å hjelpe deg med å betale ned gjeld over tid.
Rentehensyn
Før du refinansierer boliglånet ditt for å konsolidere gjeld, bør du nøye vurdere din nåværende boliglånsrente sammenlignet med dagens renter.
Hvis din nåværende rente er lavere enn markedsrentene
Hvis du allerede har et boliglån med en rente som er lavere enn dagens markedsrenter, er refinansiering kanskje ikke ideelt. Du ville gitt avkall på en gunstig rente til fordel for en høyere, noe som kan koste deg mer over tid.
I dette tilfellet bør du vurdere alternativer som:
-
Ta opp et boliglån som et andre boliglån
-
Åpning av en boligkredittlinje (HELOC)
-
Forkorte låneperioden hvis du refinansierer for å kompensere for den høyere renten
Hvis din nåværende rente er høyere enn markedsrentene
Hvis dagens renter er lavere enn din eksisterende boliglånsrente, er refinansiering mer fornuftig. Du kan konsolidere gjelden din samtidig som du sikrer deg en bedre rente på boliglånet ditt.
Bare husk at refinansiering tilbakestiller låneperioden, så du må begynne på nytt med boliglånsbetalingene. Vurder å velge den korteste låneperioden du komfortabelt har råd til for å bygge opp egenkapital raskere.
Utnyttelse av boligkapital uten refinansiering
Hvis du ønsker å beholde din nåværende boliglånsrente, men fortsatt trenger å konsolidere gjeld, kan du få tilgang til boligkapitalen din gjennom et andre boliglån i stedet for refinansiering.
Hjemlån
Et boliglån gir en engangsbetaling basert på din tilgjengelige egenkapital. Du vil ha to separate boliglånsbetalinger, men du beholder den opprinnelige gunstige renten på boliglånet ditt. Dette alternativet fungerer bra for å betale ned et bestemt gjeldsbeløp på én gang.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Et HELOC-kort fungerer som et kredittkort som er sikret av boligen din. Du kan ta ut penger etter behov opp til den godkjente grensen, betale dem ned og bruke dem igjen. Denne fleksibiliteten gjør det nyttig for å håndtere varierende gjeldsbeløp eller løpende utgifter.
Alternative strategier for gjeldskonsolidering
Refinansiering er ikke den eneste måten å håndtere gjelden din på. Vurder disse alternativene uten boliglån:
Balanse overføring kredittkort
Mange kredittkortselskaper tilbyr kampanjeperioder med lav eller null rente på saldooverføringer. Dette kan gi midlertidig lindring fra høye renter mens du jobber med å betale ned hovedstolen.
Gjeldskonsolidering
Personlige lån for gjeldskonsolidering har vanligvis faste løpetider og renter. Selv om rentene vanligvis er høyere enn boliglånsrentene, setter de ikke boligen din i fare og har kortere nedbetalingsperioder.
Kredittrådgivning
Å samarbeide med et kredittrådgivningsbyrå kan hjelpe deg med å lage en gjeldshåndteringsplan. Disse fagfolkene kan noen ganger forhandle frem lavere renter eller reduserte saldoer med kreditorene dine.
Fordeler og ulemper med refinansiering for å betale ned gjeld
Fordeler
-
Lavere renterBoliglånsrentene er vanligvis mye lavere enn kredittkortrentene, noe som potensielt sparer deg tusenvis av kroner i renter
-
SkattefordelerRenter på boliglån kan være fradragsberettiget hvis du spesifiserer fradragene (rådfør deg med en skatterådgiver)
-
Forenklede betalingerSamle flere betalinger til én månedlig faktura
-
Fast nedbetalingsdatoI motsetning til revolverende kreditt har et boliglån en definert sluttdato.
-
Forbedret kontantstrømLavere totale månedlige betalinger kan frigjøre penger til andre økonomiske mål
ulempene
-
Økt totalrenteÅ forlenge gjeld over 15–30 år betyr å betale mer renter totalt sett
-
Hjem i faresonenUsikret gjeld blir sikret av boligen din, noe som setter boligen i fare for tvangssalg hvis du ikke klarer å betale den.
-
LukkekostnaderRefinansiering innebærer forhåndskostnader som kan ta tid å tjene inn igjen
-
Tar ikke hensyn til forbruksvanerGjeldskonsolidering behandler symptomet, ikke årsaken til økonomiske problemer
Er refinansiering av boliglån for gjeldskonsolidering riktig for deg?
Refinansiering for å konsolidere gjeld er mest fornuftig når:
-
Du kan sikre deg en lavere rente enn det du betaler på gjelden din nå
-
De langsiktige besparelsene oppveier refinansieringskostnadene
-
Du er forpliktet til å unngå ny høyrentegjeld
-
Du planlegger å bli boende lenge nok til å dra nytte av refinansieringen
Det er sannsynligvis ikke en god idé når:
-
Nåværende boliglånsrenter er betydelig høyere enn din nåværende rente
-
Den nye månedlige betalingen vil belaste budsjettet ditt
-
Du er nær ved å betale ned boliglånet ditt
-
Du planlegger å flytte snart
Vanlige spørsmål om refinansiering for å betale ned gjeld
Vil refinansiering for å betale ned gjeld skade kredittscoren min?
Refinansiering av boliglånet ditt for å nedbetale gjeld forbedrer ofte kredittscoren din over tid. Forskning fra Consumer Financial Protection Bureau viser at kredittscoren vanligvis forbedres etter en kontantutbetalingsrefinansiering, og at scoren generelt forblir høyere enn nivåene før refinansieringen, selv etter en gradvis nedgang.
Hvor mye egenkapital trenger jeg å låne mot boligen min?
De fleste långivere krever minst 20 % egenkapital i boligen din for kontantutbetalingsrefinansiering eller boliglån med egenkapital. Ifølge CFPB er median kombinert belåningsgrad for kontantutbetalingsrefinansiering omtrent 70 %, noe som betyr at låntakere vanligvis beholder 30 % egenkapital i boligen sin.
Hva er de største risikoene ved refinansiering for å konsolidere gjeld?
Hovedrisikoen er å konvertere usikret gjeld (som kredittkort) til gjeld sikret av boligen din. Dette setter boligen din i fare hvis du ikke kan betale. Andre risikoer inkluderer:
-
Å betale mer renter over tid på grunn av forlenget nedbetalingsperiode
-
Taper penger på sluttkostnader hvis du flytter snart
-
Potensielt å ta opp en høyere rente enn ditt nåværende boliglån
-
Å falle tilbake i gjeld hvis forbruksvanene ikke endres
Ta din avgjørelse
Før du refinansierer boliglånet ditt for å konsolidere gjeld, bør du beregne alle involverte kostnader, inkludert avslutningskostnader, total rente over lånets løpetid og virkningen på det månedlige budsjettet ditt. Sammenlign dette med din nåværende situasjon for å finne ut om refinansiering virkelig er økonomisk fordelaktig for deg.
Husk at selv om refinansiering kan gi lindring fra høyrentegjeld, er det mest effektivt når det kombineres med en plan for å unngå å akkumulere ny gjeld. Lag et budsjett, bygg opp et nødfond og ta tak i de underliggende årsakene til gjeld for å sikre langsiktig økonomisk helse.
Hvis du bestemmer deg for at refinansiering for å konsolidere gjeld er riktig for deg, bør du se deg rundt etter de beste rentene og vilkårene fra flere långivere for å finne det gunstigste alternativet for din spesifikke situasjon.