Når du søker om boliglån, enten det gjelder en primærbolig, et fritidsbolig eller en investeringseiendom, vil du vanligvis støte på kostnader knyttet til sluttføring. En betydelig del av disse kostnadene består av gebyrer for boliglånsgivere, som er gebyrer for tjenester levert direkte av finansinstitusjonen som låner deg pengene. Disse gebyrene er separate fra tredjepartsgebyrer, som boligvurdering og inspeksjonsgebyrer, som går til andre selskaper enn långiveren.
I gjennomsnitt kan sluttkostnader, inkludert både långiver- og tredjepartsgebyrer, variere fra 2 % til 5 % av det totale lånebeløpet. Det nøyaktige tallet vil avhenge av ulike faktorer som beliggenhet og lånespesifikasjoner.
Hva er långivergebyrer?
Når du søker om boliglån, vil långiveren din utstede en Låneanslag detaljer om sluttkostnadene, inkludert gebyrer for boliglånsgivereDisse gebyrene er vanligvis oppført under seksjoner merket «lånekostnader» og «andre kostnader» på låneestimatskjemaet.
Vanlige långivergebyrer inkluderer:
-
Påmeldingsavgift
-
Opprinnelsesgebyr
-
Behandlingsgebyr
-
Gebyr for kredittrapport
-
Tegningsgebyr
Det er viktig å gjennomgå og sammenligne disse gebyrene med hver långiver når du skal ta opp et boliglån. Noen långivere kan liste opp gebyrene på forhånd og dele dem opp i individuelle gebyrer. Andre kan presentere et kombinert gebyr eller en totalkostnad, for eksempel å legge kredittrapporten og tegningsgebyrene sammen med etableringsgebyret. Når du får låneestimatet ditt, vil gebyrene være spesifisert slik at du kan se nøyaktig hvor mye hvert gebyr koster.
I tillegg til långivergebyrer, er det typiske tredjepartskostnader for sluttføring som du må dekke, som takseringsgebyr, gebyr for boliginspeksjon, tinglysningsforsikring, eiendomsskatt, huseierforsikring og privat boliglånsforsikring (PMI).
Er gebyrer for boliglånslån det samme som rabattpoeng?
Selv om gebyrer og rabattpoeng for boliglånslån kan høres like ut, er de forskjellige i formål og valgfrihet. Rabattpoeng er en valgfri form for långivergebyr, og de lar låntakere betale på forhånd for å redusere boliglånsrenten. Ett diskonteringspunkt koster vanligvis 1 % av lånebeløpet og reduserer renten med 0.25 %.
Hvis du for eksempel har et boliglån på 400 000 dollar med en rente på 6.5 %, vil det å betale ett diskonteringspunkt (dvs. 4,000 dollar) ved inngåelse redusere renten til 6.25 %. Hovedforskjellen er at selv om du kan velge å betale for diskonteringspunkter, er andre långivergebyrer (som søknads- eller kredittrapportgebyrer) obligatoriske og en del av långivers gebyrstruktur.
Hvor mye er gebyrene til boliglånsutlånere?
Gebyrene til boliglånsleverandørene varierer vanligvis mellom 1% til 2% av det totale lånebeløpet. Dette kan imidlertid variere avhengig av långiver og tjenestene som er inkludert i gebyrene.
For eksempel:
-
Ocuco etableringsgebyr vanligvis koster mellom 0.5% til 1%.
-
Noen långivere kan kreve et fast gebyr $ 500 avgift for en søknad, mens andre kan frafalle dette gebyret helt.
Selv om du kan finne «kostnadsfrie» lånetilbud, kommer de ofte med en høyere rente, eller så blir sluttkostnadene inkludert i lånesaldoen din.
Hvem betaler for långivergebyrer?
I de fleste tilfeller, kjøperen dekker boliglånslångiverens gebyrer, ettersom det er de som tar opp lånet. Imidlertid er sluttkostnader forhandlingsbare mellom kjøper og selger. I noen tilfeller kan selgere bidra med en del av sluttkostnadene, vanligvis fra 3% til 9% av boligens kjøpesum, avhengig av låneprogrammet og om det er til en primærbolig eller investeringseiendom.
Noen kjøpere kan også be långiveren om å frafalle eller redusere visse gebyrer. Hvis du har en sterk kredittscore, kan du kanskje forhandle om lavere gebyrer med långiveren. I tillegg kan långivere i et konkurransepreget marked tilby insentiver, inkludert å dekke deler av sluttkostnadene, for å tiltrekke seg låntakere.
Kan långivergebyrer finansieres inn i boliglånet?
Ja, långivergebyrer kan finansieres inn i boliglånet ditt. Dette betyr at gebyrene legges til lånesaldoen din, og du betaler renter på dem over lånets løpetid. Selv om dette alternativet kan gjøre startkostnadene mer håndterbare, resulterer det ofte i en litt høyere boliglånsbetaling over tid.
Hvis du for eksempel inkluderer 3,000 dollar i långivergebyrer i boliglånet ditt, skylder du ikke bare hovedstolen, men betaler også renter på disse gebyrene i hele låneperioden.
Men hvis du har råd til det, kan det være mer kostnadseffektivt i det lange løp å betale långiverens gebyrer på forhånd for å unngå å betale renter på dem.
Kan du forhandle om gebyrer til boliglånsgivere?
Ja, det er mulig å forhandle om visse långivergebyrer. Når du mottar din Låneanslag, er det lurt å gjennomgå hvert gebyr nøye. Noen långivere kan være villige til å redusere eller frafalle visse gebyrer, for eksempel Påmeldingsavgift, garantigebyreller etableringsgebyr, spesielt hvis du har en sterk kredittprofil eller hvis långiveren er ivrig etter å få virksomheten din.
Det er verdt å diskutere med långiveren direkte for å se om de er åpne for å forhandle om gebyrer. Hvis noen gebyrer reduseres, sørg for at disse endringene gjenspeiles i Avsluttende avsløring, som er den endelige uttalelsen du mottar før du avslutter.
Vanlige spørsmål om gebyrer for boliglånslån
Tar alle boliglånsleverandører gebyrer fra långiveren?
Selv om de fleste boliglånsleverandører krever en eller annen form for långivergebyr, er det noen långivere, som f.eks. Bedre boliglån, kan hende at de ikke blir belastet i det hele tatt.
Hva er et godt gebyr for en boliglånsutlåner?
Et typisk gebyr for boliglånslånsgivere varierer mellom 1% til 2% av lånebeløpet. Hvis du får et høyere tilbud, er det verdt å sjekke med andre långivere.
Kan du unngå gebyrer fra boliglånsgivere?
Du kan unngå långivergebyrer enten ved å velge en långiver som ikke tar betalt, eller ved å forhandle med långiveren eller selgeren om å dekke kostnadene for deg.
Betaler du långivergebyrer for refinansiering?
Ja, refinansiering av et boliglån innebærer vanligvis å betale långivergebyrer som ligner på de som påløper ved kjøp av bolig. Noen långivere tilbyr imidlertid reduserte eller frafalte gebyrer for refinansiering, spesielt for låntakere med god kredittverdighet eller de som refinansierer med samme långiver.